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Loan Q&A贷款须知

抵押贷款是否有限额?最多能贷款多少?

贷款抵押额度分为最高抵押额度和传统抵押额度。最高抵押额度,是指抵押人与抵押权人协议,在最高债权额限度内,以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。传统抵押额度是指对单笔债权进行抵押担保。

 

两者的区别在于:

①最高抵押额度所担保的债权为不确定债权;

②最高限额抵押所担保的债权通常为将来的债权;

③最高限额抵押必须预定最高限额外负担;

④最高限额抵押权不随主债权的转移而转移。最高限额抵押权虽然比传统抵押权更具有独立性,但最高限额抵押权仍属担保物,其设立方式、效力与传统抵押权无本质区别。

 

抵押流程:

(1) 持房产证到产权房屋所在区县建委询问该房产是否可以办理房产抵押登记;

(2) 如得到可以办理的确切答复,持“房产证”及有关个人资料到经办机构办理抵押贷款申请;

(3) 房产评估机构对申请人提供有自有房产进行评估,并提交房产评估报告,可按评估价值收取一定的手续费;

(4) 机构协助申请人办理房产相关手续及相应的贷款审批手续,其贷款额度最高不超过评估价值的70%,并与审批同意发放贷款合同及抵押合同;

(5) 借款人持房产证、借款合同到房产所在区县建委办理抵押登记手续,相关费用由借款人承担;

(6) 抵押登记办妥后,机构方可发放贷款至借款人个人帐号中;


抵押贷款评估费应该谁来承担?

这个费用是由评估公司自己决定的,在物价局规定范围内浮动都可以。(一般在500-1000)

由于办理房产抵押的时候,只有请评估公司,才能知道你的房屋价值。 

所以贷款评估费是交给第三方评估公司的,因此大部分商业机构需要用户自行缴纳。


企业贷款还不上怎么办?

什么是企业贷款?

企业贷款是指企业为了生产经营的需要,向金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。企业的贷款主要是用来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。那么,如果企业贷款还不了怎么办?

 

第一,主动与机构协商解决。我们都知道,逃避并不是解决问题的方法。在遇到贷款还不上的情况,许多贷款申请人都不知所措。其实,发生这种情况应该与贷款机构即时沟通解决,不论是延长贷款期限还是减少每期还款额,都是不错的解决方法。

 

第二,向正规小额贷款公司申请临时贷款。目前,贷款申请人都会首先向机构申请贷款,小额贷款公司客户群体较小且质量不高。为了扩展自己的业务,许多小额贷款公司会推出了临时贷款产品。多数的临时贷款产品,贷款期限不会太长,向来不会超过一年。对于临时还贷用途的申请,一般不会超过三个月。但对于急需偿还机构贷款的企业来说,也能解决燃眉之急。

 

第三,机构如依法向你催收到期贷款,按照借款合同和担保合同(抵押或质押合同)的约定,贷款行将向法院起诉,法院会采取财产保全等措施,包括冻结你以及贷款担保人的所有机构帐户上的存款,查封你已抵质押的财产等。判决下来后,会依法强制执行(扣划存款,拍卖抵质押物等)财产以清偿机构的贷款损失。具体包括:贷款本金,贷款利息,逾期利息和罚息,以及由此产生的一切诉讼费用,处置抵押(质押物)物变现时产生的相关费用等。

 

第四,法人的信用会受到影响,如果是以公司为借款人,贵公司在全国机构信贷咨询系统中会被记录在案,个人名义的贷款也会在全国个人征信咨询系统中被记录逾期贷款。如果不给你消除记录,你可能今后就会上黑名单。


关于贷款利率的那些事

(一)人民币业务的利率换算公式为

 

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

 

(二)机构可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

 

积数计息法按实际天数每日累计账户余额,以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为: 

利息=累计计息积数×日利率,其中累计计息积数=每日余额合计数。

 逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息,

 

计息期为整年(月)的,计息公式为:

利息=本金×年(月)数×年(月)利率

 

计息期有整年(月)又有零头天数的,计息公式为:

利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

 

同时,机构可选择将计息期全部化为实际天数计算利息,即每年为365天(闰年366天),每月为当月公历实际天数,计息公式为:利息=本金×实际天数×日利率

 

这三个计算公式实质相同,但由于利率换算中一年只作360天。但实际按日利率计算时,一年将作365天计算,得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算,央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此,当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

 

(三)复利:复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定,借款方未按照合同约定的时间偿还利息的,就要加收复利。

 

(四)罚息:贷款人未按规定期限归还机构贷款,机构按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫机构罚息。

 

(五)贷款逾期违约金:性质与罚息相同,对合同违约方的惩罚措施。


贷款的还款方式有哪些?

1、等额本息还款:即贷款的本金和利息之和采用按月等额还款的一种方式。住房公积金贷款和多数机构的商业性个人住房贷款都采用了这种方式。这种方式每月的还款额相同; 

2、等额本金还款:即借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内每期(月)归还,同时付清上一交易日到本次还款日间的贷款利息的一种还款方式。这种方式每月的还款额逐月减少;

3、按月付息到期还本:即借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金〔期限一年以下(含一年)贷款适用〕,贷款按日计息,利息按月归还;

4、提前偿还部分贷款:即借款人向机构提出申请,可以提前偿还部分贷款金额,一般金额为1万或1万的整数倍,偿还后此时贷款机构会出具新的还款计划书,其中还款金额与还款年限是发生变化的,但还款方式是不变的,且新的还款年限不得超过原贷款年限。 

5、提前偿还全部贷款:即借款人向机构提出申请,可以提前偿还全部贷款金额,偿还后此时贷款机构会终止借款人的贷款,并办理相应的解除手续。

6、随借随还:借款后利息是按天计算的,用一天算一天息。随时都可以一次性结清款项无须违约金。